Desenvolvimento pessoal
O rateio no seguro empresarial é um termo que pode parecer técnico à primeira vista, mas entender o que ele significa pode evitar prejuízos consideráveis para o seu negócio. Isso porque, em caso de sinistro, a cláusula de rateio pode fazer com que sua empresa receba apenas uma parte da indenização contratada — algo que muitos só descobrem quando já é tarde demais.
Por isso, neste conteúdo, vamos te explicar de forma clara e direta o que é o rateio no seguro empresarial, como ele funciona na prática, quais os riscos envolvidos e como evitar esse problema com uma gestão eficiente e bem orientada.
Continue a leitura para saber mais sobre esse assunto importante com a Quiver e veja como as soluções podem ajudar você no dia a dia.
O rateio em um seguro é uma cláusula contratual que prevê a divisão proporcional da indenização quando o valor segurado é inferior ao valor real dos bens protegidos. Em outras palavras, se a empresa declara um valor menor do que o patrimônio realmente vale, ela assume parte do prejuízo em caso de sinistro.
Essa cláusula existe para evitar que o segurado pague um prêmio menor do que deveria, baseado em uma avaliação subestimada do risco. Por isso, o rateio no seguro empresarial funciona como um mecanismo de equilíbrio para a seguradora — e de alerta para quem contrata o seguro.
Imagine que sua empresa tenha um patrimônio segurado em R$ 500 mil, mas o valor real dos bens é de R$ 1 milhão. Em caso de sinistro com prejuízo de R$ 200 mil, a seguradora irá aplicar o rateio e pagar apenas 50% da indenização (proporcional ao valor declarado). Ou seja, você receberia R$ 100 mil e arcaria com os outros R$ 100 mil do próprio bolso.
Esse exemplo mostra como uma avaliação incorreta ou incompleta dos bens pode gerar perdas significativas, mesmo com um seguro em vigor.
Leia também: 6 cursos para corretor de seguros: opções para você se preparar para o mercado!
O rateio no seguro empresarial entra em cena quando a empresa informa um valor segurado inferior ao valor real dos bens ou do patrimônio segurado. Isso acontece, muitas vezes, por desconhecimento, tentativa de economizar no prêmio do seguro ou falta de uma avaliação precisa dos ativos.
Quando ocorre um sinistro (como um incêndio, roubo ou outro dano coberto), a seguradora verifica se o valor declarado no contrato está compatível com o valor real dos bens. Se houver uma diferença considerável, a cláusula de rateio no seguro empresarial é acionada, e a indenização é paga de forma proporcional ao valor que foi segurado.
A cláusula de rateio no seguro empresarial é uma forma de garantir equilíbrio na relação contratual. Ela protege a seguradora contra o subseguro, ou seja, contra situações em que o cliente declara um valor inferior ao real para pagar um prêmio menor — mas ainda espera ser totalmente ressarcido em caso de perda.
O principal impacto para o segurado é financeiro. Com o rateio, ele não receberá o valor total da indenização, mesmo que a cobertura esteja ativa. Isso pode comprometer a recuperação da empresa após um sinistro, gerando prejuízos altos e inesperados.
Por isso, é fundamental que o valor segurado seja o mais próximo possível do valor real do patrimônio, evitando surpresas desagradáveis no momento em que a proteção mais importa.
Quando o rateio no seguro empresarial é aplicado, a indenização é calculada com base na proporção entre o valor segurado e o valor real dos bens. A ideia é simples: se você declarou menos do que realmente possuía, a seguradora vai indenizar proporcionalmente ao que foi declarado.
Para entender melhor, trouxemos o cálculo que é feito no rateio no seguro empresarial.
Indenização = (Valor Segurado / Valor Real) × Valor do Prejuízo
Essa fórmula mostra que quanto maior a diferença entre o valor segurado e o valor real, menor será a indenização paga pela seguradora.
Aplicando a fórmula do rateio no seguro empresarial:
Indenização = (600.000 / 1.000.000) × 300.000
Indenização = 0,6 × 300.000 = R$ 180.000
Ou seja, mesmo que o prejuízo tenha sido de R$ 300 mil, a empresa receberá apenas R$ 180 mil da seguradora — e precisará arcar com os R$ 120 mil restantes por conta própria.
Esse exemplo mostra, na prática, como a subavaliação dos bens pode comprometer seriamente a proteção da empresa e gerar prejuízos financeiros significativos.
Leia também: Rapport: o segredo para conquistar clientes e fechar vendas
A melhor forma de evitar surpresas desagradáveis com a cláusula de rateio é avaliar corretamente o valor dos bens segurados. Isso garante que o valor da apólice esteja compatível com a realidade patrimonial da empresa — e que, em caso de sinistro, a indenização cubra o prejuízo na medida certa.
Confira algumas dicas práticas para evitar o rateio:
Antes de contratar o seguro, mapeie com atenção todos os ativos da empresa: equipamentos, mobiliário, estoque, estrutura física e demais itens relevantes. Quanto mais completa a apuração, mais assertiva será a cobertura contratada.
O valor dos bens pode mudar com o tempo, seja por depreciação, aquisição de novos ativos ou reajustes de mercado. Por isso, é essencial revisar os valores segurados anualmente ou sempre que houver mudanças significativas no patrimônio da empresa.
Um corretor ou consultor especializado pode orientar sobre a melhor forma de contratar o seguro, considerando os riscos do seu negócio, o valor adequado da cobertura e as cláusulas mais importantes do contrato.
Para corretoras e empresas que desejam uma gestão mais precisa e eficiente, contar com tecnologia é um grande diferencial. Soluções como as Soluções em Gestão Quiver permitem monitorar de forma inteligente os seguros contratados, ajudando na organização das apólices, controle de vencimentos e avaliação de riscos.
Leia também: Gatilhos mentais: como persuadir e conquistar clientes no mercado de seguros?
Além disso, com o Quiver Statistics, é possível acompanhar dados dos seguros em tempo real e ter mais segurança nas informações — o que facilita a prevenção de erros que levam à aplicação do rateio.
Ao adotar esses cuidados, sua empresa se protege de forma mais eficiente e evita prejuízos que poderiam ser evitados com planejamento e gestão adequados.
Entender o que é e como funciona a cláusula de rateio no seguro empresarial é essencial para quem busca proteger de forma eficaz o patrimônio da empresa. Como vimos, uma simples subavaliação dos bens pode resultar em grandes prejuízos financeiros, mesmo com um seguro ativo.
Por isso, é fundamental atuar com transparência, responsabilidade e gestão inteligente desde a contratação da apólice. Avaliar corretamente os bens, atualizar os valores sempre que necessário e contar com ferramentas que apoiem essa gestão faz toda a diferença para garantir segurança e tranquilidade em momentos críticos.
Quer mais dicas práticas sobre seguros, gestão de corretoras e boas práticas para evitar riscos desnecessários? Acesse o blog Soluções para Corretoras da Quiver e explore conteúdos que vão ajudar você a evoluir sua operação com mais estratégia e eficiência.
Compartilhe e inspire mais pessoas!
Web Stories
Drops de conteúdos para sua nova corretoras de desponta parceria experiência e alcançar sucesso soluções!
